О валютной ипотеке

На прошедшей неделе весьма неожиданно в СМИ снова поднялся вопрос о валютной ипотеке. В ряде источников прошло сообщение о том, что ВТБ24 проиграл дело и согласно решению суда должен пересчитать все платежи, переведенные в срок, по курсу на день заключения договора — 23,51 рубля, а получившуюся разницу зачислить в счет уплаты долга.

Подробнее всего о данном деле изложено на сайте dp.ru:

http://www.dp.ru/a/2015/05/27/Sud_objazal_bank_vidavshij/

Если кратко, то данное решение было принято судом еще в феврале, договор расторгнул банк, и потребовал возврата всех денежных средств. Суд учел, что валютную ипотеку проблемной заемщице порекомендовали сотрудники банка, ссылавшиеся на стабильность курса. Для примера они приводили курсовую динамику в период между 2005 и 2008 годами.

Таким образом, дело выглядит скорее единичным случаем, чем прецедентом, дающим надежду, заложникам валютной ипотеки. Не стоит ожидать волны подобных решений, хотя желающих пересчитать кредит с выгодой для себя достаточно.

Договор, это основа гражданских правоотношений, и они заключаются сторонами, чтобы быть выполненными. Пока обе стороны не нарушают положений законодательства о сделках, все договоренности должны выполняться. Нельзя просто расторгать договор, когда одной из сторон это перестает быть выгодным.

С валютной ипотекой сохраняется базовое правило свободы договора. В разговоры о том, что банки заставляют брать валюту, я не верю. Во-первых, ни мне, ни моим знакомым не предлагали, во-вторых доля таких заемщиков крайне мала, чтобы подобное навязывание невыгодных условий было правилом. Также ни один банк никого не заставляет подписывать договор, это добровольное дело. Можно снимать жилье, можно жить у родителей.

Таким образом, люди, взявшие доллары на покупку жилья, делали это по своей свободной воле. Выбор в пользу валюты обоснован пониженной процентной ставкой на 4-6% по сравнению с рублевым кредитом. Соответственно, если курс  не изменился или упал – ты в плюсе, если подрос – у тебя увеличивается платеж. Курсовый риск несет должник, он за это получает плюс в виде сниженной процентной ставки. Если этот риск наступил, то нужно нести последствия в виде увеличившегося платежа.

Казалось бы, на этом все, и что здесь еще можно добавить. Но попробую высказать предположение, что банки-выдающие валютную ипотеку людям без дохода в валюте кредита, не совсем правы и могут вредить обществу, и вот несколько моих мыслей по этому поводу.

Человек, берущий ипотеку, зачастую не может правильно оценить риск валютной ипотеки, в тоже время для банка оценка таких рисков чуть ли ни основная работа. Соответственно, такие случаи, как описанные в начале данного поста, наверняка достаточно распространены. Банк — сильная сторона в сделке, и хотя он и преследует благую цель извлечения прибыли, не стоит забывать о социальном вопросе.

Как правило, люди берут ипотеку, чтобы получить в собственность жилье, используют все свои накопления, средства от материнского капитала. Если договор нарушатся, то банк имеет право требовать уплаты долга за счет дохода от продажи заложенной собственности. В случаях с валютной ипотекой может также случиться, что человек останется должным даже после продажи купленной в кредит квартиры. Нужно ли говорить, что подобные истории вредят всем участникам рынка?

Подведу итог. Дело проигранное ВТБ24, не является показательным, и не послужит началу массовому перерасчету валютной ипотеки. Договора соблюдать должны все участники сторон, независимо от изменившихся условий. Банки должны разъяснять все риски, которые несет клиент при заключении договора о валютном ипотечном кредите.

Евровидение 2015

Мне очень нравится Евровидение, с 2001 года не простил ни одного финала. Формат конкурса проверен временем: один участник от страны, проведение конкурса в стране-победительнице, финальное голосование – уникальное сочетание, определившее популярность этого шоу во всем мире.

Мое предсказание на сегодня: Швеция – 1 место, Россия и Эстония – 2 и 3 места.

Update:
Отличное шоу, видео эффекты как всегда на высоте, музыка как обычно, голосование волнующее, благодаря системе оглашения результатов. Из забавного, когда после 10 первых стран Россия оказалась на первом месте в зале слышалось стойкое бу-у-у, даже ведущая напомнила что мы здесь «мосты строить» собрались, независимо от политики. После того как перевалили за экватор, вообще было заметно противостояние Россия-Европа: любые низкие балы России и высокие балы Швеции встречали широкое одобрение публики.

Также забавно было видеть тройной поцелуй на сцене от Литвы. Двенадцать лет назад группу Тату обещали чуть ли ни снять за попытку подобной выходки на сцене, сейчас этот эпизод вообще прошел не замеченным. Да, Литва одна из очень немногих стран, которая не поставила нам ни одного бала.

Не хватало на конкурсе Украины, их номера всегда были достаточно интересными.

Надеюсь к следующему конкурсу, разногласия политические улягутся, а у Украины будет достаточно средств чтобы организовать представительство свой страны в Швеции.

Н.Н. Никулин «Воспоминания о войне»

Тема Великой отечественной войны из школьной программы мне запомнилась по книгам Быкова и Васильева. Это книги, в которых показаны настоящие герои, без которых войну выиграть было нельзя. Но про ужасы войны, про ее бесчеловечную природу в них мало сказано. С этой точки зрения, книга Н.Н. Никулина «Воспоминания о войне» передает куда более реалистичную картину самого страшного периода в истории нашей страны.

В данной книге описаны фронтовые ситуации, случившиеся с автором, или рассказанные ему. Все описано без попыток приукрасить действительность. Людей не считали, еды не хватало, пьяное руководство, расстрелы за проступки, ограбления и изнасилования, устраиваемые в Европе – все это показано в книге. Более достоверно переданной картины войны мне не доводилось еще видеть. После прочтения «Воспоминаний о войне» действительно начинаешь понимать, что война это наиподлейшая вещь, не оставляющая от человека ничего, что делало его человеком. Где ни солдаты, ни гражданские уже не принадлежат себе, а являются машинами для достижения целей поставленных руководством.

Прочитав эту книгу, понимаешь как получилось, что СССР потерял в войне 26 миллионов убитыми, больше чем все остальные страны на западном фронте вместе взятые. Страшная правда, которую обязан знать каждый, во имя мира.

Если бы немцы заполнили наши штабы шпионами, а войска диверсантами, если бы было массовое предательство и враги разработали бы детальный план развала нашей армии, они не достигли бы того эффекта, который был результатом идиотизма, тупости, безответственности начальства и беспомощной покорности солдат. Я видел это в Погостье, а это, как оказалось, было везде.

И здесь шел тоже естественный отбор. Честного заведующего продовольственным складом, например, всегда отправляли на передовую, оставляя ворюгу. Честный ведь все сполна отдаст солдатам, не утаив ничего ни для себя, ни для начальства. Но начальство любит пожрать пожирней. Ворюга же, на забывая себя, всегда ублажит вышестоящего. Как же можно лишиться столь ценного кадра?

Те, кто на передовой — не жильцы. Они обречены. Спасение им – лишь ранение. Те, кто в тылу, останутся живы, если их не переведут вперед, когда иссякнут ряды наступающих. Они останутся живы, вернутся домой и со временем составят основу организаций ветеранов. Отрастят животы, обзаведутся лысинами, украсят грудь памятными медалями, орденами и будут рассказывать, как геройски они воевали, как разгромили Гитлера. И сами в это уверуют!

На войне человек лишается всего, чем он жил до этого – родителей, жены, детей, имущества, книг, друзей, привычного общества и привычного окружения. Ему дана обезличивающая, уравнивающая его с другими форма и оружие, чтобы творить зло. Он беззащитен перед начальством, почти всегда несправедливым и пьяным, которое принуждает его не размышляя творить бесчинства, насилия и убийства. Иными словами, люди теряют на войне человеческий облик и превращаются в диких животных: жрут, спят, работают и убивают.

День Победы. 70 лет.

День Победы особенный праздник для всех россиян. Для большинства, это главный праздник в году. По всей Москве проходили торжественные мероприятия, начиная с парада на Красной площади и заканчивая праздничным салютом.

В Москве также прошла самая многочисленная акция «Бессмертный полк». В акции приняло участие сотни тысяч, людей с портретами своих родственников можно было встретить повсюду в течение всего дня.

Также не обычным для меня в этом году стало множество молодых людей в военной форме тех лет. Продавцы пилоток сделали годовую выручку, до следующего 9 мая доживут.

Заметил, что на улицах невозможно было встретить пьяных людей. Алкоголь продавался везде свободно, но спрос на него, очевидно, уже не тот. Данный факт относится не только к 9 мая, но и вообще к любому массовому празднику в городе.

В целом, праздничный город, безусловно, заряжает положительным настроением. Хорошо прошел день, да и «Путин остался доволен празднованием Дня Победы» (http://www.interfax.ru/russia/440955).
Фото ТАСС, Reuters

Кредитные истории

У меня очень плохая кредитная история. Первый займ в банке я вернул за 5 дней, поняв что это была ошибка. Второй – ипотека. Но благодаря низкой ставке и не большому телу кредита, платить ее тоже удается с опережением графика. Почему плохая история? Да сами банкиры жалуются. Им хочется, чтобы долги из поколение в поколение передавали, а не выплачивали досрочно:

http://top.rbc.ru/finances/02/12/2014/547ded21cbb20fc2fd9077c4

Для тех, кто против желания банкиров все же погашает задолженность досрочно, есть еще одна возможность сэкономить. Дело в том, что подавляющее большинство кредитов физическим лицам в России рассчитываются по формуле с аннуитентными платежами. Этот платеж фиксирован и не меняется в течение всего срока кредитования. Особенностью формулы является то, что в первую очередь берутся проценты по кредиту. Что крайне выгодно для банков. Во-первых, сумма процентов в таком случае получается больше. Во-вторых риск просрочки платежа уменьшается поскольку нет очень больших платежей на начальном этапе кредитования. Это также позволяет увеличить число потенциальных клиентов. Ну и в-третьих, аннуитентная схема практически исключает возможность для клиента перекредитоваться в другом банке.

На рисунке изображены графики погашения ипотеки по дифференцированным платежам (слева) и аннуетентам (слева), где красным выделены проценты, синим – тело долга. Масштаб немного не выдержан, поэтому площадь «синего» на левом рисунке несколько больше, хотя по расчетам одинаковая.

Payments

Возможность сэкономить появляется в тот момент, когда мы начинаем платить досрочно при аннуитентной схеме погашения. Когда клиент возвращает все досрочно, то получается что проценты, которые он заплатил, включают в себя проценты за тот период когда деньгами он не пользовался. Но статья 809 ГК РФ говорит, что «займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы».

Уже имеется достаточно прецедентов, когда заемщики через суд возвращали излишне уплаченные проценты. По данному вопросу даже вышло информационное письмо ВАС (случай №5):

http://www.arbitr.ru/as/pract/vas_info_letter/39383.html

В заключение добавлю, что сумма переплаты на самом деле не столь большая. Но и эти деньги могут быть не лишними при планировании семейного бюджета.