О валютной ипотеке

На прошедшей неделе весьма неожиданно в СМИ снова поднялся вопрос о валютной ипотеке. В ряде источников прошло сообщение о том, что ВТБ24 проиграл дело и согласно решению суда должен пересчитать все платежи, переведенные в срок, по курсу на день заключения договора — 23,51 рубля, а получившуюся разницу зачислить в счет уплаты долга.

Подробнее всего о данном деле изложено на сайте dp.ru:

http://www.dp.ru/a/2015/05/27/Sud_objazal_bank_vidavshij/

Если кратко, то данное решение было принято судом еще в феврале, договор расторгнул банк, и потребовал возврата всех денежных средств. Суд учел, что валютную ипотеку проблемной заемщице порекомендовали сотрудники банка, ссылавшиеся на стабильность курса. Для примера они приводили курсовую динамику в период между 2005 и 2008 годами.

Таким образом, дело выглядит скорее единичным случаем, чем прецедентом, дающим надежду, заложникам валютной ипотеки. Не стоит ожидать волны подобных решений, хотя желающих пересчитать кредит с выгодой для себя достаточно.

Договор, это основа гражданских правоотношений, и они заключаются сторонами, чтобы быть выполненными. Пока обе стороны не нарушают положений законодательства о сделках, все договоренности должны выполняться. Нельзя просто расторгать договор, когда одной из сторон это перестает быть выгодным.

С валютной ипотекой сохраняется базовое правило свободы договора. В разговоры о том, что банки заставляют брать валюту, я не верю. Во-первых, ни мне, ни моим знакомым не предлагали, во-вторых доля таких заемщиков крайне мала, чтобы подобное навязывание невыгодных условий было правилом. Также ни один банк никого не заставляет подписывать договор, это добровольное дело. Можно снимать жилье, можно жить у родителей.

Таким образом, люди, взявшие доллары на покупку жилья, делали это по своей свободной воле. Выбор в пользу валюты обоснован пониженной процентной ставкой на 4-6% по сравнению с рублевым кредитом. Соответственно, если курс  не изменился или упал – ты в плюсе, если подрос – у тебя увеличивается платеж. Курсовый риск несет должник, он за это получает плюс в виде сниженной процентной ставки. Если этот риск наступил, то нужно нести последствия в виде увеличившегося платежа.

Казалось бы, на этом все, и что здесь еще можно добавить. Но попробую высказать предположение, что банки-выдающие валютную ипотеку людям без дохода в валюте кредита, не совсем правы и могут вредить обществу, и вот несколько моих мыслей по этому поводу.

Человек, берущий ипотеку, зачастую не может правильно оценить риск валютной ипотеки, в тоже время для банка оценка таких рисков чуть ли ни основная работа. Соответственно, такие случаи, как описанные в начале данного поста, наверняка достаточно распространены. Банк — сильная сторона в сделке, и хотя он и преследует благую цель извлечения прибыли, не стоит забывать о социальном вопросе.

Как правило, люди берут ипотеку, чтобы получить в собственность жилье, используют все свои накопления, средства от материнского капитала. Если договор нарушатся, то банк имеет право требовать уплаты долга за счет дохода от продажи заложенной собственности. В случаях с валютной ипотекой может также случиться, что человек останется должным даже после продажи купленной в кредит квартиры. Нужно ли говорить, что подобные истории вредят всем участникам рынка?

Подведу итог. Дело проигранное ВТБ24, не является показательным, и не послужит началу массовому перерасчету валютной ипотеки. Договора соблюдать должны все участники сторон, независимо от изменившихся условий. Банки должны разъяснять все риски, которые несет клиент при заключении договора о валютном ипотечном кредите.