Кредитные истории

У меня очень плохая кредитная история. Первый займ в банке я вернул за 5 дней, поняв что это была ошибка. Второй – ипотека. Но благодаря низкой ставке и не большому телу кредита, платить ее тоже удается с опережением графика. Почему плохая история? Да сами банкиры жалуются. Им хочется, чтобы долги из поколение в поколение передавали, а не выплачивали досрочно:

http://top.rbc.ru/finances/02/12/2014/547ded21cbb20fc2fd9077c4

Для тех, кто против желания банкиров все же погашает задолженность досрочно, есть еще одна возможность сэкономить. Дело в том, что подавляющее большинство кредитов физическим лицам в России рассчитываются по формуле с аннуитентными платежами. Этот платеж фиксирован и не меняется в течение всего срока кредитования. Особенностью формулы является то, что в первую очередь берутся проценты по кредиту. Что крайне выгодно для банков. Во-первых, сумма процентов в таком случае получается больше. Во-вторых риск просрочки платежа уменьшается поскольку нет очень больших платежей на начальном этапе кредитования. Это также позволяет увеличить число потенциальных клиентов. Ну и в-третьих, аннуитентная схема практически исключает возможность для клиента перекредитоваться в другом банке.

На рисунке изображены графики погашения ипотеки по дифференцированным платежам (слева) и аннуетентам (слева), где красным выделены проценты, синим – тело долга. Масштаб немного не выдержан, поэтому площадь «синего» на левом рисунке несколько больше, хотя по расчетам одинаковая.

Payments

Возможность сэкономить появляется в тот момент, когда мы начинаем платить досрочно при аннуитентной схеме погашения. Когда клиент возвращает все досрочно, то получается что проценты, которые он заплатил, включают в себя проценты за тот период когда деньгами он не пользовался. Но статья 809 ГК РФ говорит, что «займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы».

Уже имеется достаточно прецедентов, когда заемщики через суд возвращали излишне уплаченные проценты. По данному вопросу даже вышло информационное письмо ВАС (случай №5):

http://www.arbitr.ru/as/pract/vas_info_letter/39383.html

В заключение добавлю, что сумма переплаты на самом деле не столь большая. Но и эти деньги могут быть не лишними при планировании семейного бюджета.